Кто пострадает от нового минимального кредитного рейтинга СМНС?

Как и многие другие заявления Канадской Ипотечной и Жилищной Корпорации (Canadian Mortgage and Housing Corporation – СМНС), объявление новых правил для застрахованных мортгиджей вызвало волну критики, недопонимания и тревог. Из трёх изменений, которые вступят в силу 1 июля (прекрасный намечается День Канады), наиболее противоречивым многие считают увеличение минимального кредитного рейтинга.

Повышение показателя с 600 до 680 по шкале Бэйкона было встречено с негодованием и беспокойством.

«Кредитный рейтинг – это не идеальная показатель», — говорит экономист Доктор Шерри Купер. «Из личного опыта я знаю, что это не имеет никакого отношения к вашему доходу или благосостоянию. Если у вас на картах много доступных кредитов, но вы их даже не используете, это всё равно понижает ваш рейтинг».

Тем временем, Мэтт Фабиан из TransUnion более снисходительно относится к изменениям.

«Не думаю, что это значительное или противоречивое изменение», — говорит он. «Если вы посмотрите на общее число отслеживаемых нами мортгиджей, то увидите, что лишь 8% из них показывают кредитный рейтинг ниже 680. Более того, многие из них имели рейтинг выше 680 в момент оформления мортгиджа и только сейчас сократились».

По словам Фабиана, «очень малая доля» выданных на сегодняшний момент ипотечный кредитов имеют рейтинг ниже 680 по шкале Бэйкона, и обычно часть из них включают в себя ручную коррекцию, крупные первоначальные платежи или другие налогово-бюджетные манипуляции со стороны брокеров.

Однако, как и большинство, Фабиан считает время введения изменений неудачным.

«Как это должно помочь, если сейчас на рынке резкий спад выдачи мортгиджей из-за кризиса и карантина?», — спрашивает он. «Также интересно, что две других крупных страховых компании (Canada Guaranty и Genworth) решили не вводить подобные правила».

Несмотря на то, что новый минимальный кредитный рейтинг поднимается более чем на 13%, Фабиан не считает, что это окажет сильное влияние на многих потенциальных покупателей.

«Это значительное изменение, однако, на мой взгляд, оно не окажет масштабного влияния на количество мортгиджей», — говорит он. «От пяти до десяти процентов всех мортгидж заявителей будут вытеснены с рынка по причине новых стандартов».

Из-за данных изменений рынок покинут не только канадцы с плохим кредитным рейтингом. Серьёзное влияние на себе ощутят также канадцы с короткой кредитной историей. Они включают в себя две важные группы потенциальных покупателей: миллениалов и новоприбывших иммигрантов. Первые составляют одну из крупнейших демографических групп Канады, вторые ответственны за прирост населения страны, разнообразие и немалую часть экономической мощи. Обе группы окажутся под ударом уже с 1 июля.

К счастью, Фабиан говорит, что потребители с рейтингом ниже 680 могут относительно просто его повысить, вовремя внося все платежи и отслеживая свои кредиты, о которых могли забыть.

«Чтобы поднять рейтинг, заёмщикам не придётся делать огромный скачок», — считает он. «За один квартал мы увидим, как 15-20% потребителей поднимутся по шкале риска».