14 Января 2013
И, конечно же, сумма штрафа, таким, образом увеличивается.
• Взимают «плату за реинвестирование» в сумме $300-$1,000 вдобавок к вашему штрафу и административной оплате (discharge fee).
• Требуют штраф в размере разницы между процентными ставками (interest rate differential — IRD), при этом основываясь на официально объявленных ставках, а не на более низких дисконтных ставках (часто применяется банками «Большой Пятерки»).
• Взимают IRD штрафы, используя в расчетах доходность гос. облигаций (а это иногда может быть ещё дороже, чем официально объявленные ставки).
• Применяют IRD штрафы в случае мортгиджей с плавающей процентной ставкой.
• Требуют штрафы в размере выплат по процентам за 6-12 месяцев, а не за 3, как другие.
• Полностью запрещают преждевременный разрыв контракта.
Именно поэтому, прежде чем принимать окончательное решение по поводу выбора вашего следующего мортгиджа, попросите свой финансовый институт или мортгидж брокера предоставить в письменном виде метод расчета штрафов, связанных с преждевременным разрывом договора, а также дополнительные скрытые расходы, если такие имеются.
Наиболее честные финансовые институты используют в расчетах только дисконтную ставку, а также взимают простую административную плату ($200-$300) за разрыв контракта. Если же вам приходится иметь дело с банком, который взимает огромные штрафы, лучше убедиться в том, что вам не понадобится преждевременно разрывать договор. Более того, в таком случае процентная ставка, которую вам предлагает данный банк, должна быть значительно ниже других рыночных предложений, чтобы принятие «драконовских» штрафов было хоть немного обосновано.
Если вы принимаете такие строгие условия штрафов взамен на более низкую процентную ставку, помните, что никогда нельзя с точностью знать, как изменится ваша жизнь за 3-4 года (а ведь именно в этот период многие заёмщики преждевременно разрывают свой пятилетний мортгидж контракт).
Потребители разрывают свой контракт раньше срока по разным причинам:
• Доступ к накопленному капиталу в доме для разных целей. К примеру, для консолидации более дорогих долгов, покупки другой собственности, инвестиции, платы за обучение, ремонта, начального капитала для бизнеса и т.д. Многие финансовые институты позволяют увеличить сумму вашего мортгиджа даже без штрафов. Некоторые на такое не идут, а кто-то вместо штрафа может вынудить вас поменять продукт и взять более высокую процентную ставку.
• Смена работы.
• Новый брак (с возможной сменой жилья).
• Развод.
• Увеличение или уменьшение размеров дома.
• Переход на более выгодную процентную ставку.
• Увеличение срока амортизации.
• Добавление кредитной линии с возможностью повторного займа (readvanceable line of credit).
• Проблемы со здоровьем.
• Безработица.
• Переезд.
Как мы видим, причин для досрочного разрыва мортгидж контракта бывает множество. Подписывая мортгидж, пожалуйста убедитесь, что вы понимаете какие штрафы могут вас ожидать если жизненные обстоятельства изменятся.