Стресс-тест при смене ипотеки заканчивается сегодня: что вам нужно знать

Начиная с сегодняшнего дня, некоторым заемщикам по ипотеке будет проще сменить кредитора благодаря отмене требования к квалификации по более высокой ставке стресс-теста.

OSFI, банковский регулятор Канады, объявил в сентябре, что с 21 ноября 2024 года отменит требование минимальной квалификационной ставки (MQR) для прямых замен незастрахованных ипотечных кредитов.

Прямая смена означает передачу ипотеки от одного кредитора другому без увеличения суммы кредита. Незастрахованная ипотека — это ипотечный кредит, не имеющий страховки от дефолта по ипотеке. Обычно это относится к кредитам с первоначальным взносом 20% и более.

В соответствии с действующими требованиями заемщики, желающие сменить кредитора, должны были доказать, что они могут позволить себе платежи на основе переквалификации по процентной ставке на два процентных пункта выше их контрактной ставки. Это ограничивало их возможности и снижало их переговорные позиции, особенно если их финансовое положение ухудшалось.

Этот шаг OSFI рассматривается как победа для ипотечных заемщиков, предлагая большую гибкость для смены кредиторов в поисках лучших ставок или более выгодных условий. Он также происходит в критический момент для канадских домовладельцев, поскольку ожидается, что около 70% всех непогашенных ипотечных кредитов будут подлежать продлению к концу 2026 года.

Поскольку ипотечные кредиты, выданные в период с 2020 по 2022 год, столкнутся с ростом платежей примерно на 40%, ожидается, что конкуренция усилится, поскольку кредиторы будут бороться за новый бизнес и работать над сохранением своих существующих клиентов.

Отмена требования стресс-теста для незастрахованных заемщиков, желающих сменить кредитора, открывает новые возможности для домовладельцев. Это делает получение лучшей ставки при продлении более возможным и полностью соответствует принципам справедливости по отношению к заемщикам.

Некоторые заемщики были буквально вынуждены оставаться со своим текущим кредитором при продлении, чтобы избежать любых проверок повторной квалификации, таких как подтверждение занятости, в то время как те, кто хотел сменить кредит, должны были пройти полный процесс андеррайтинга.

Были предположения, что это изменение — всего лишь один шаг к окончательной отмене стресс-теста по ипотеке, особенно с учетом его уменьшающейся актуальности в сегодняшних условиях падения ставок. Джон Вебстер, бывший генеральный директор Scotia Mortgage Authority, прогнозирует, что стресс-тест будет полностью отменен в течение следующих 12 месяцев.