У 27% канадских домовладельцев есть HELOC, и лишь половина погашает основную часть долга

Кредитные линии под залог жилья (Home equity lines of credit — HELOCs) были крайне распространённым среди канадцев методом получить доступ к капиталу в своём доме во время длительного периода низких процентных ставок и резко растущих цен, которые мы видели последние 10 лет. Тем не менее опрос, проведённый Bloomberg, проливает свет на финансовую уязвимость, с которой могут столкнуться некоторые домохозяйства на фоне недавнего резкого скачка ставок.

По данным отчёта, у 27% респондентов есть HELOC, и 78% из них заявили, что использовали линию. Половина воспользовались ей в предыдущие два года. Те, кто сам запросил у своего лендера HELOC, с большей вероятностью использовали продукт, чем те, кому его предложили (85% против 71%).

Более половины (58%) респондентов указали, что у них сейчас есть задолженность по HELOC. В то время как большинство взяли в долг менее $50,000, 10% заявили, что использовали из этой линии от $50,000 до $100,000. Ещё 10% взяли в долг более $100,000.

Более крупные задолженности в размере от $50,000 чаще встречались среди заемщиков старше 54-х лет. Это говорит о том, что канадцы старшего возраста активнее используют прирост в стоимости своего жилья.

Ранее в этом месяце Банк Канады повысил свою ключевую процентную ставку на 0.50% в ответ на крупнейший скачок инфляции за 30 лет (на тот момент). Это было второе увеличение ставки такого масштаба подряд. С начала этого года центральный банк уже поднял свою овернайт ставку на 1.25%.

Следующее заседание Банка Канады запланировано на 13 июля, и рынок всё с большей уверенностью прогнозирует увеличение ставки на 0.75% (некоторые экономисты и стратеги даже предвидят повышение на 1%). Это приведёт к очередному подъёму платежей по HELOC с плавающей ставкой.

Напомним, HELOC позволяет заемщикам вносить минимальные платежи, выплачивая только проценты. Опрос показал, что 8% владельцев HELOC поступают именно так. Ещё 16% заявили, что часто платят только по процентам и лишь иногда — по основной части долга. Больше половины респондентов (55%) систематически вносят дополнительные платежи помимо процентов, чтобы сократить свой долг по HELOC. Также 21% владельцев данной линии либо не знают структуру своих платежей, либо предпочли не отвечать на этот вопрос.

С помощью HELOC домовладельцы могут получить доступ к капиталу в своей недвижимости, взяв в кредит до 80% от её стоимости в сочетании с мортгиджем. Во вторник Бюро управляющего по финансовым институтам (Office of the Superintendent of Financial Institutions — OSFI) заявило о грядущих изменениях правил. С конца 2023 года заёмщикам придётся платить как по основной части долга, так и по процентам, в случае любого комбинированного кредита на сумму более 65% от стоимости жилья.

Технически лендеры HELOC могут в любой момент потребовать полную выплату кредита, и потребителям часто приходится погашать свою задолженность, если они хотят перенести свой мортгидж к другому лендеру. Это может стать проблемой, если заёмщики не откладывали дополнительные средства на погашение своего HELOC, чтобы поспевать за платежами по процентам при росте ставок.

Опрос показал, что наиболее популярным вариантом использования HELOC был ремонт дома: на это большую часть своей кредитной линии потратили 43% респондентов. Ещё 30% использовали HELOC для консолидации долга, а 13% — для отдыха.

Опрос проводился Leger в период с 3 по 5 июня. В нем приняли участие 1,507 канадцев, и 972 (65%) из них заявили, что они являются домовладельцами.