Скоро необходимо обновлять мортгидж? Узнайте, как ослабить грядущий удар от более высоких ставок

Повышения процентных ставок в этом году были настолько резкими, что канадцы, которым необходимо обновить мортгидж в следующие шесть месяцев, могут столкнуться с более крупными платежами, даже если они годами выплачивали основную часть своего долга. 

Многие годы заёмщики, чей срок ипотечного договора подходил к концу, сталкивались в худшем случае с незначительно более высокими процентными ставками, а в лучшем — с намного более низкими. 

Теперь же растущие ставки означают, что многим домовладельцам придётся иметь дело со значительно более высокой стоимостью кредитования при обновлении мортгиджа. 

Рассмотрим гипотетическую ситуацию. Владелец жилья в Торонто приобрёл в июле 2017 года среднестатистическое жильё по цене $822,000, предоставив первоначальный взнос (down payment) в размере 20%. Сумма его кредита составила $657,600. В то время заёмщик получил пятилетнюю фиксированную ставку 2.69% и 25-летний срок амортизации. В итоге, сумма его месячного платежа составила $3,008.

Теперь, после пяти лет оплаты мортгиджа, задолженность этого заемщика равна $558,694. По сегодняшним стандартам при обновлении в этом месяце он получит ставку приблизительно в 4.59%. Его месячный платёж увеличится до $3,548, что на $540 больше в месяц и на $6,480 — в год.

Нам звонят обеспокоенные клиенты, которым необходимо обновить мортгидж этим летом, а также те, кто обновляется в течение ближайших шести месяцев. Их тревожит одно и то же — ставки к тому времени будут ещё выше.

Ежегодно в Канаде обновляется около 17% мортгиджей. Из них у 85% пятилетний срок — это наиболее популярный вариант. 

Если вам необходимо обновить ипотечный кредит в течение года, вы можете начать перестраивать свой бюджет уже сейчас. К примеру, если вы предполагаете, что сумма вашего месячного платежа вырастет на $200 или $500, неплохо будет начать откладывать эквивалентную сумму на высокопроцентный сберегательный счёт. Сделав это как можно раньше (до реального повышения), вы быстрее привыкните к более высоким платежам. Вдобавок, сбережения, которые вы накопите за это время, станут приятной финансовой подушкой и облегчат ваш материальный стресс. 

Ещё один вариант для заёмщиков с лимитированным денежным потоком — это увеличение срока амортизации, периода, за который вы должны полностью погасить мортгидж. Домовладельцы, которые выплачивали основную часть долга, могут перенести финишную линию своего ипотечного кредита, уменьшив сумму ежемесячных платежей и замедлив скорость, с которой они сокращают свою задолженность. 

Однако изменение амортизации требует пересмотра вашего кредитного соглашения. Иными словами, рефинансирования мортгиджа. Многие из тех, кто может рефинансироваться, решают воспользоваться ситуацией и изучить рынок на предмет наиболее выгодных предложений. 

Более того, как мы писали ранее, экономический спад может быстро сократить процентные ставки после недавних повышений. Растущие беспокойства о возможной рецессии на рынке облигаций уже оказывают давление на фиксированные мортгидж ставки.