Такие изменения могут быть спровоцированы новыми тенденциями процентных ставок, экономической ситуацией, секьюритизацией или введением руководством новых правил.
Рассмотрим варианты таких изменений на примерах.
1. США:
Гибридные мортгиджи с регулируемой процентной ставкой были очень популярными. Потом грянул кризис, и, в результате, долгосрочные фиксированные ставки снова стали выгодными.
2. Испания:
Испанцы перешли с фиксированного мортгиджа на плавающий после того, как в середине 90ых правительство ограничило возможность кредиторов взыскать штраф за досрочное погашение кредита.
3. Дания:
В 2005г. 70% мортгиджей имели средний или длительный термин. Превалирующей ставкой была фиксированная. К 2009г. понижение ставок перевело 80% заёмщиков на плавающие и краткосрочные фиксированные ставки.
Существуют и другие различия. В Германии, например, кредиторы могут застраховать от процентного риска. Они также предлагают подписать контракт наперёд, т.е. заёмщики могут «забронировать» себе ставку за три года до получения мортгиджа.
В случае голландских мортгиджей, по 79% из них заемщики платят только проценты (аналог кредитной линии под залог недвижимости в Канаде).
Что касается штрафов за досрочное погашение кредита, то в США, обычно, их не взимают (но при этом заёмщики часто переплачивают при заключении сделки). В Испании и Франции существуют законы, регулирующие сумму данных штрафов.
Интересно, что максимальный срок амортизации в Финляндии составляет 60 лет, а в Швейцарии и Японии он может быть равен и ста годам (мортгидж на несколько поколений).
Особенности
мортгиджа в других странах
Краткосрочный мортгидж или долгосрочный?
Фиксированная ставка или плавающая? Каждая страна имеет свои особенности и
мортгидж предпочтения. Изучением данного вопроса занялся Исследовательский
Институт Рынка Недвижимости Америки (The Research Institute for Housing America’s — RIHA’s).
В ходе исследования International Comparison of Mortgage Offerings (Международное
Сравнение Мортгидж Продуктов) было рассмотрено 12 стран. Далее представлены
некоторые пункты отчёта.
Термин:
·
Канада, оказалось, отдаёт предпочтение фиксированным
мортгиджам среднего термина (особенно, пятилетним фиксированным).
·
В США доминируют долгосрочные фиксированные мортгиджи (15-30
лет).
·
Некоторые страны, например, Великобритания больше
концентрируются на краткосрочных или плавающих ставках.
По словам RIHA
«доминирующий мортгидж продукт может со временем меняться». Такие изменения
могут быть спровоцированы новыми тенденциями процентных ставок, экономической
ситуацией, секьюритизацией или введением руководством новых правил.
Рассмотрим варианты таких изменений на примерах.
1.
США:
Гибридные мортгиджи с
регулируемой процентной ставкой были очень популярными. Потом грянул кризис, и,
в результате, долгосрочные фиксированные ставки снова стали выгодными.
2.
Испания:
Испанцы перешли с
фиксированного мортгиджа на плавающий после того, как в середине 90ых
правительство ограничило возможность кредиторов взыскать штраф за досрочное
погашение кредита.
3.
Дания:
В 2005г. 70% мортгиджей
имели средний или длительный термин. Превалирующей ставкой была фиксированная. К
2009г. понижение ставок перевело 80% заёмщиков на плавающие и краткосрочные
фиксированные ставки.
Существуют и другие различия. В Германии, например,
кредиторы могут застраховать от процентного риска. Они также предлагают
подписать контракт наперёд, т.е. заёмщики могут «забронировать» себе ставку за
три года до получения мортгиджа.
В случае голландских мортгиджей, по 79% из них
заемщики платят только проценты (аналог кредитной линии под залог недвижимости
в Канаде).
Что касается штрафов за досрочное погашение кредита,
то в США, обычно, их не взимают (но при этом заёмщики часто переплачивают при
заключении сделки). В Испании и Франции существуют
законы, регулирующие сумму данных штрафов.
Интересно, что максимальный срок амортизации в
Финляндии составляет 60 лет, а в Швейцарии и Японии он может быть равен и ста
годам (мортгидж на несколько поколений).
