29 Августа 2013

Квалификационная ставка используется с целью убедиться в том, что заёмщик сможет позволить себе выплаты по кредиту в случае повышения ставок.

Практически банки используют данную ставку для вычисления ваших коэффициентов обслуживания долга (debt service ratios). Они должны быть достаточно низкими, чтобы соответствовать необходимым требованиям.

Далее представлены некоторые пункты, о которых настоятельно рекомендуется не забывать заёмщикам:

• Сумма ваших платежей обычно основывается на контрактной процентной ставке, а не на квалификационной.
• Начиная с 19 апреля 2010г., все застрахованные плавающие мортгиджи, а также фиксированные кредиты сроком от одного до четырёх лет, с коэффициентом кредит-стоимость более 80%, должны квалифицироваться под официально объявленную пятилетнюю фиксированную ставку.
• Большинство финансовых институтов также используют квалификационную ставку Банка Канады для незастрахованных ипотечных кредитов, а также мортгиджей с коэффициентом кредит-стоимость 80% или меньше.

По причине роста фиксированных ставок банки RBC, CIBC и National Bank повысили свои квалификационные ставки с 5.14% до 5.34%. В итоге, теперь получить мортгидж стало несколько труднее. Однако это отнюдь не значит, что вас так просто выгнали с рынка недвижимости. Если у вас хороший доход и стабильная работа, это лишь означает, что вам стоит быть немного более осторожными в вопросе долговой нагрузки.

Так как фиксированные ставки растут, сумма ваших мортгидж платежей также будет увеличиваться. Иными словами, чтобы квалифицироваться под кредит, вам необходим соответствующий доход, который позволит вам покрыть более крупные растраты по платежам. В то же время, вы можете выбрать плавающую ставку. Сегодня она равна 2.45%, в то время как средняя пятилетняя фиксированная ставка составляет 3.59%.

В то же время, для квалификации под плавающую ставку вам сперва нужно квалифицироваться под MQR, которая до сегодняшнего момента была равна 5.14%. С одной стороны, MQR не влияет на пятилетний фиксированный мортгидж. С другой же, недавний скачок до 5.34% значит, что вам понадобится около $1,100 дополнительного дохода, чтобы получить плавающий мортгидж на сумму $300,000 с 5% первоначальным платежом (down payment).

Интересно, что даже при таких условиях люди всё равно покупают недвижимость, поэтому рынку недвижимости пока ничего не грозит. Если у вас минимальный первоначальный взнос, и вы хотите получить максимальную сумму для покупки дома, основываясь на вашем доходе – вероятно, вам стоит поговорить со своим мортгидж брокером как можно скорее. Недавнее повышение квалификационной ставки может оставить вас без вариантов плавающего кредита уже на следующей неделе!