Вступили в силу улучшения мортгидж правил. Вот что это значит для покупателей жилья и существующих держателей ипотеки.

Новые ипотечные правила, объявленные федеральным правительством в сентябре и облегчающие квалификацию для многих покупателей и существующих домовладельцев, наконец вступили в силу 15 декабря. Вот некоторые ключевые моменты.

Увеличенная цена покупки и более длинная амортизация для повышения доступности

С 15 декабря федеральное правительство повысило ценовой предел для застрахованных ипотечных кредитов с 1 миллиона до 1,5 миллиона долларов.

До недавнего времени недвижимость стоимостью 1 миллион и более не подпадала под страховое покрытие и, как следствие, покупатели должны были вносить гораздо больше денег и чаще всего получали немного более высокие ставки по ипотеке. Этот известный в финансовой индустрии парадокс, когда покупатель жилья вносит больше своих денег, а получает более высокую процентную ставку, имеет довольно простое объяснение. При первоначальном взносе менее 20% мортгидж застрахован и страховая компания, при поддержке государства, фактически гарантирует банку безопасность выданного кредита. Риски меньше – ставки ниже.

Последние изменения означают, что больше покупателей жилья смогут потенциально претендовать на ипотеку с первоначальным взносом менее 20 процентов под самые лучшие процентные ставки доступные на рынке.

Например, минимальный первоначальный взнос за дом стоимостью 1,5 миллиона долларов теперь будет на $175,000 ниже, а процентная ставка при таком варианте в среднем на 0.40% меньше.

Минимальный первоначальный взнос для застрахованной ипотеки рассчитывается следующим образом: 5% от первых $500,000 плюс 10% от всего, что выше вплоть до 1,5 миллиона долларов.

$500,000*5% + $1,000,000*10% = $25,000+$100,000=$125,000. Таким образом, минимальный первоначальный взнос сегодня составляет 8,34% ($125,000) от $1,500,000 вместо 20% ($300,000) до 15 декабря.

Кроме того, федеральное правительство расширяет право на 30-летнюю амортизацию по застрахованным мортгиджам для впервые покупающих жилье и всех покупателей новостроек, включая кондоминиумы. Впервые покупающие жилье также могут получить доступ к 30-летней амортизации при покупке от строителя или на вторичном рынке.

Ранее максимальный срок амортизации (количество лет, необходимых для полного погашения ипотеки) по застрахованным мортгиджам был ограничен 25 годами.

30-летняя амортизация позволяет покупателям жилья растянуть период погашения и сократить ежемесячные платежи, тем самым получив возможность квалификации на немного большую сумму мортгиджа.

Изменения в стресс-тесте по ипотеке

С 2018 года канадские покупатели жилья должны были квалифицироваться по так называемому ипотечному стресс-тесту, который определяет, будет ли заемщик в состоянии справиться с потенциальным ростом процентной ставки по ипотеке. Чтобы пройти стресс-тест, покупатели должны доказать, что их доходы позволяют продолжать выплаты при более высокой ставке. К примеру сегодня, заёмщик, получающий новый мортгидж под 4.19%, должен иметь доход достаточный для выплат под 6.19% (4.19%+2%).

Также, согласно новым правилам, если домовладелец с незастрахованной ипотекой (при покупке было внесено 20 и более процентов и мортгидж не был застрахован) переходит в новый банк и не меняет длину амортизации и сумму кредита (операция называется – direct switch/transfer), новому банку не нужно будет применять стресс-тест, поэтому заемщик может квалифицироваться по контрактной ставке. Это большая победа для почти 1 миллиона домовладельцев, у которых подходит дата возобновления (renewal) ипотечного кредита в 2025 году. Многие из них теперь смогут сменить банк и получить более выгодную процентную ставку. Если ваш мортгидж скоро (до 6 месяцев) подлежит возобновлению, вам не обязательно оставаться в своем текущем банке и соглашаться на любую ставку, которую они вам предлагают. Пожалуйста, свяжитесь с профессиональным мортгидж брокером и получите лучшую ставку или узнайте больше вариантов, доступных вам при возобновлении вашего мортгиджа.